Inflacja rośnie, stopy procentowe rosną, WIBOR rośnie i osiąga dziś (1.06.2022) wartości bliskie 6,8%. Czy w tej sytuacji warto przejść na stopę stałą?
Oprocentowanie zmienne
Oprocentowanie zmienne to WIBOR + marża. Jeśli masz już kredyt hipoteczny, to Twoje obecne oprocentowanie może jeszcze nie odzwierciedlać podwyżki WIBOR’u, która stała się faktem w ostatnim czasie. Więcej informacji o zasadach aktualizacji WIBOR jest tutaj: „Kredyt hipoteczny-oprocentowanie zmienne, czy stałe?”
Skoro WIBOR6M wynosi dzisiaj 6,79% to po dodaniu do niego typowej obecnie marży banku w wysokości 1,9%, otrzymujemy łączne oprocentowanie w wysokości 8,67%.
Oprocentowanie stałe
Stopa stała obowiązuje przez minimum 5 lat. W niektórych bankach dłużej, nawet do 10-ciu lat. Obecnie banki oferują kredyty ze stałą stopą procentową o wysokości 7,7%-9,75%. Kilka ofert można znaleźć w przedziale 8,1%-8,4%.
Perspektywy i szanse
Inflacja rośnie i analitycy rynkowi prześcigają się w prognozach wzrostu stóp procentowych. Stopa referencyjna NBP, która obecnie ma wysokość 5,25%, wg oczekiwań analityków ma dojść nawet w okolice 7% w tym roku. Spowoduje to na pewno adekwatny wzrost WIBOR’u. Czy w takim razie oprocentowanie zmienne kredytów przekroczy 10%? Jak ocenić co warto zrobić i na czym wyjdzie się lepiej? Można poszczególne warianty opisać następująco:
Wariant I
Prawdopodobieństwo 15%
Założenie
Oprocentowanie zmienne spadnie i utrzyma się PONIŻEJ obecnego oprocentowania stałego w ciągu dwóch najbliższych lat
Wariant II
Prawdopodobieństwo 45%
Założenie
Oprocentowanie zmienne i stałe będą miały PODOBNĄ wartość w ciągu dwóch najbliższych lat
Wariant III
Prawdopodobieństwo 40%
Założenie
Oprocentowanie zmienne wzrośnie i utrzyma się POWYŻEJ obecnego oprocentowania stałego w ciągu dwóch najbliższych lat
Jakie jest rzeczywiste prawdopodobieństwo poszczególnych wariantów? Oceń proszę sam.
W powyższym przykładzie mamy:
- 15% na to, że stopy spadną w ciągu dwóch lat i stracisz na stałym oprocentowaniu
- 60% (suma 15% i 45%) na to, że nie stracisz lub zyskasz pozostając z oprocentowaniem zmiennym
- 85% (suma 45% i 40%), że nie stracisz lub zyskasz na zmianie na oprocentowanie stałe.
A jeśli jednak spadnie?
A co, jeśli jednak oprocentowanie zmienne niespodziewanie spadnie? Boisz się, że zostaniesz z wysokim stałym oprocentowaniem? Co wtedy? Wtedy złożysz w banku wniosek o zmianę oprocentowania na zmienne, a jeśli bank się nie zgodzi, to zmienisz bank na inny.
