Kilka lat temu zaciągnąłeś kredyt hipoteczny. W chwili podpisywania umowy oferta była dobra, ale od tego czasu warunki na rynku się zmieniły. Czy można przenieść kredyt do innego banku i płacić niższą ratę?
Można. Trzeba jednak najpierw sprawdzić, czy jakie będą oszczędności, a jakie koszty całej operacji.
Dlaczego warto to sprawdzać? W całym okresie kredytu oszczędności dzięi refinansowaniu mogą sięgać nawet dziesiątek i setek tysięcy zł – liczymy to indywidualnie. Wolisz zatrzymac te pieniądze, czy chcesz oddać je bankowi?
Na czym polega refinansowanie kredytu?
Refinansowanie to nic innego jak zmiana starego, droższego kredytu na nowy – tańszy. Aby to zrobić zaciąga się kredyt w innym banku i spłaca się nim obecny kredyt.
Celem może być:
- niższe oprocentowanie,
- niższa rata,
- zmiana okresu spłaty,
- uzyskanie stałego oprocentowania na kolejny okres,
- poprawa innych warunków umowy.
Czego nie widać na pierwszy rzut oka, a chciałbyś to wiedzieć przed podjęciem decyzji?
Obniżenie oprocentowania obniża ratę równą w taki sposób, że zmniejsza się w niej część odsetkowa , ale rośnie część kapitałowa, co powoduje szybszą spłatę kapitału.
Jeśli porównujesz jedynie obecną ratę do nowej i nie analizujesz z czego składają się raty pomijasz w analizie część swoich korzyści.
Kiedy warto rozważyć refinansowanie?
Refinansowanie warto sprawdzić przede wszystkim wtedy, gdy oprocentowanie Twojego kredytu jest wyższe od oprocentowania oferowanego obecnie przez inne banki.
Nie wystarczy jednak porównać samych rat. Trzeba uwzględnić koszty zmiany banku oraz sprawdzić, ile czasu potrzeba, aby oszczędność na racie je pokryła.
Możesz też zostawić tę samą ratę, a skrócic okres kredytowania. Refinansowanie z obniżeniem oprocentowania pozwala nierzadko skrócić okres kredytowania nawet o kilkadziesiąt (!) rat.
Refinansowanie kredytu ze stałym oprocentowaniem
Szczególnie warto dziś sprawdzić kredyty ze stałym oprocentowaniem zaciągane w poprzednich latach. Wiele z nich miało stopę ustaloną na 60 miesięcy na poziomie 7–9%. Obecnie dostępne są oferty ze stałym oprocentowaniem nawet poniżej 6%. Taka różnica zwykle uzasadnia przeniesienie kredytu i wiąże się ze sporą oszczędnością na odsetkach.
Koszty przeniesienia kredytu ze stałym oprocentowaniem są takie same, jak przy kredycie ze stopą zmienną. Najważniejsze jest więc ustalenie, czy różnica w oprocentowaniu jest wystarczająco duża.
Refinansowanie kredytu ze zmiennym oprocentowaniem
Na oprocentowanie takiego kredytu składa się WIBOR (lub WIRON) plus marża banku. Dostępne dziś marże kredytów refinansowych to nawet 1.5p.p. Jeśli marża Twojego kredytu to 2p.p. i więcej, pomyśl o refinansowaniu.
Co zrobić, gdy kończy się okres stałego oprocentowania?
O refinansowaniu mogą pomyśleć również osoby, u których różnica w oprocentowaniu jest niewielka, ale pięcioletni okres stałej stopy dobiega końca. Nie musisz czekać do końca okresu 60 miesięcy, aż obecny bank przedstawi propozycję oprocentowania na kolejny okres, możesz już teraz zmienić bank i zagwarantować sobie stałą stopę i stałą ratę na kolejne 5 lat.
Inne korzyści
Finansowa niespodzianka (pozytywna 😊)
Jeśli przy zaciąganiu pierwotnego kredytu zapłaciliście składkę ubezpieczeniową na kilka lat z góry, to przysługuje Wam zwrot części zapłaconej kwoty, proporcjonalnie do pozostałej części okresu ubezpieczenia, np. jeśli zapłaciliście składkę 5% za 5 lat ubezpieczenia na życie, to po 3 latach przysługuje Wam zwrot jeszcze 2%. Podobnie z prowizją za udzielenie kredytu, choć zwrot części prowizji przysługuje nie w każdym przypadku. Zwrot składki ubezpieczeniowej może pokryć koszt prowizji za wcześniejszą spłatę!
Dodatkowe środki i konsolidacja
Niektóre banki pozwalają przy refinansowaniu dobrać dodatkową kwotę albo spłacić inne zobowiązania, na przykład kredyt gotówkowy lub kartę kredytową. W ten sposób poprzez kredyt refinansowy można dokonać konsolidacji własnego zadłużenia i połączyć kilka rat w jedną, niższą.
Zmiana okresu kredytowania
Refinansując kredyt można również zachować dotychczasowy okres kredytowania albo go skrócić. Wybór zależy od tego, czy ważniejsza jest niższa rata, czy szybsza spłata i mniejszy koszt całkowity.
Koszty
Opłaty sądowe i notarialne
Przy refinansowaniu kredytu trzeba ponieść koszty opłat sądowych za wykreślenie dotychczasowej hipoteki z księgi wieczystej i wpisanie tam nowej hipoteki oraz opłat skarbowych za ustanowienie nowej hipoteki. Trzeba także zapłacić za podpisy potwierdzone notarialnie – zależnie od taksy zaproponowannej przez notariusza.
Wycena nieruchomości
Bank będzie wymagał aktualnej wyceny nieruchomości.Jej koszt zależy od rodzaju nieruchomości i oferty banku. Aktualizacja wartości nieruchomości może być dla Ciebie korzystna (!), jeśli jej wartość wzrosła od poprzedniej wyceny.
Prowizja za udzielenie kredytu
Większość banków oferuje kredyty refinansowe bez prowizji za udzielenie. Wszystkie opłaty trzeba jednak sprawdzić w konkretnej ofercie.
Refinansowanie krok po kroku
- Sprawdź saldo kredytu i warunki wcześniejszej spłaty.
- Poproś obecny bank o przedstawienie nowych warunków.
- Porównaj oferty innych banków, uwzględniając: oprocentowanie, opłaty związane z udzieleniem kredytu, obowiązkowe ubezpieczenia i inne parametry kredytu, aby maksymalnie skorzystać na refinansowaniu.
- Policz oszczędności
- Dopiero wtedy zdecyduj, czy przeniesienie kredytu jest opłacalne
Uzyskany w ten sposób spadek kosztów obsługi kredytu powinien być na tyle znaczący, by oszczędności na miesięcznych ratach w rozsądnym czasie (np. 12 miesięcy) zrekompensowały koszty całej operacji. Oszczędności warto oceniać w okresie przynajmniej roku. Być może oszczędność 300 zł miesięcznie na racie nie motywuje Was dostatecznie, aby ponownie przechodzić przez procedurę udzielania kredytu. Może jednak skłoni Was do tego 3600zł oszczędności rocznie? Można przeznaczyć na swoje własne cele, a nie na bankowe opłaty😉. Jest o co walczyć.
Chcesz sprawdzić, czy możemy obniżyć oprocentowanie Twojego kredytu?
Najczęstsze pytania
Czy można refinansować kredyt ze stałym oprocentowaniem?
Tak. Kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem można przenieść do innego banku. Nowy kredyt musi mieć równiez oprocentowanie stałe.
Czy warto refinansować kredyt z oprocentowaniem stałym powyżej 6.5%?
Warto to policzyć. Jeżeli nowy bank oferuje stałe oprocentowanie około 5,7–6%, różnica może przynieść zauważalną oszczędność. Wynik zależy jednak od salda kredytu, pozostałego okresu spłaty i kosztów przeniesienia.
Co zrobić, gdy kończy się pięcioletnia stała stopa?
Porównaj propozycję obecnego banku z aktualnymi ofertami innych banków. To dobry moment na sprawdzenie refinansowania, nawet jeśli różnica w oprocentowaniu nie jest duża.
Czy najpierw warto porozmawiać z obecnym bankiem?
Tak. Obecny bank może zaproponować nowe warunki bez konieczności przenoszenia kredytu. Taką propozycję należy jednak porównać z aktualnymi ofertami inych banków.
