Jak obniżyć ratę kredytu?

Wysokość raty zależy od wysokości stopy procentowej, kwoty kredytu oraz ilości rat pozostałych do spłaty. Aby rata spadła trzeba zrobić jedną lub kilka rzeczy na raz:

– obniżyć oprocentowanie

– wydłużyć okres kredytu

– zmniejszyć kwotę kredytu, czyli nadpłacić kredyt

Obniżenie oprocentowania

Zmienna stopa procentowa to suma WIBOR i marży banku. Nie mamy wpływu na wysokość WIBOR’u, ale w wielu przypadkach możemy obniżyć marżę. Jak bardzo? W ostatnich latach zdarzały się kredyty z marżą bliską 3%. Obecnie, pod pewnymi warunkami, można zejść nawet do 1,65%.

Jak się do tego zabrać? Można rozpocząć od negocjacji w swoim banku, choć znając realia nie oczekiwałbym zbyt wiele. Można też wziąć kredyt w innym banku na lepszych warunkach i spłacić dotychczasowy kredyt. Sprawdź: „Refinansowanie kredytu mieszkaniowego

Wydłużenie okresu kredytowania

Co do zasady im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata. Oczywiście w pewnych granicach, bo rata nigdy nie będzie niższa, niż wartość miesięcznych odsetek, które bank nalicza od kapitału. Sprawdź „Dlaczego tak dużą część raty stanowią odsetki, choć do tej pory było inaczej?

Im dłuższy jest okres, na który zaciągnięty jest kredyt, tym mniej można obniżyć ratę wydłużając okres spłaty.

Wydłużenie okresu kredytowania wiąże się też ze wzrostem łącznych kosztów – skoro wolniej oddajesz kapitał,  to przez dłuższy czas płacisz odsetki.  Pamiętaj jednak, że to tylko koszty SYMULOWANE. Możesz skrócić okres kredytowania, kiedy znów będziesz w stanie płacić wyższą ratę. Wtedy łączne koszty znów spadną.

Nadpłata kredytu

Nadpłata kredytu zmniejsza kapitał pozostały do spłaty. To zmienia harmonogram przyszłych rat i symulacje kosztów, bo od kwoty nadpłaconej ponad kwotę z harmonogramu nie zapłacisz już więcej odsetek. Po nadpłacie rata spadnie, jeśli zostawisz okres kredytowania bez zmian. Jeśli masz wolne środki, które leżą na koncie tracąc siłę nabywczą przez inflację, to nadpłata kredytu Ci się opłaci.